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一文了解：工伤保险、雇主责任险及团体意外险的区别 深圳李远波律师186********（同微信）企业经常给员工购买的有工伤保险、雇主责任险、团体意外险等三种保险，三者赔付依据、范围、金额等有何区别？一、 概念不同工伤保险：社会保险的一种，为了预防和分担因工伤亡和职业病的风险。雇主责任险：在保险期间，被保险人的雇员在其雇佣期间因从事被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，符合《工伤保险条例》第十四条、十五条规定可认定为工伤的，应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按保险合同约定负责赔付的保险产品。团体意外险：团体成员（如企业员工、学校学生等）在保险合同期内，因意外事故（外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件）导致人身伤害或死亡时，由保险公司承担相应的赔偿责任的保险产品。二、性质不同工伤保险：社会保险雇主责任险：商业保险-财产险-责任险团体意外险：商业保险-人身险-意外险三、投保主体不同工伤保险：法律强制用人单位必须为员工参保雇主责任险：企业可以自行选择是否投保团体意外险：企业可以自行选择是否投保四、被保险人不同工伤保险：员工雇主责任险：企业或个体经济组织团体意外险：员工五、受益主体不同工伤保险：员工或单位雇主责任险：企业或个体经济组织团体意外险：员工或其近亲属六、赔偿范围不同工伤保险：医疗康复待遇、伤残待遇、死亡待遇、一次性工伤医疗补助金及伤残就业补助金等工伤保险待遇，由工伤保险基金赔付。雇主责任险：员工因工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病，被认定为工伤的，由此产生的医疗费用、误工费用、伤残赔偿金、死亡赔偿金等经济赔偿责任。根据伤残等级赔偿限额一定比例（1%-100%）进行赔付。团体意外险：保障范围广泛，包括意外身故、伤残、医疗费用、医院住院津贴等多种意外事故。根据投保的保险金额扣除免赔额后赔付。七、赔付依据不同工伤保险：员工认定工伤后，工伤保险基金根据《工伤保险条例》在工伤保险待遇范围内向员工进行赔付。雇主责任险：当员工在受雇期间因意外事故或职业病导致伤残或死亡（认定为工伤、工亡或职业病的），根据仲裁裁决、法院判决或保险人认可的其他方式确定雇主需依法承担经济赔偿责任的，保险公司按照保险合同的约定，对雇主进行赔付。团体意外险：根据保险合同约定的内容。当员工发生意外事故导致伤害时，保险公司根据合同约定的条款对被保险人（员工）进行赔付。八、伤残鉴定标准不同工伤保险：《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2014）雇主责任险：《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2014）团体意外险：《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T 0083-2013）》九、理赔流程不同工伤保险：用人单位在员工受伤后一个月内，员工在受伤后一年内向工伤部门申请认定工伤并进行劳动能力等级鉴定，鉴定结论做出后向工伤保险基金或用人单位主张工伤保险待遇。雇主责任险：员工或其家属向雇主进行索赔后，雇主向保险公司理赔。团体意外险：被保险人在事故发生后规定时间内（一般为48小时内）向保险公司报案出险。十、作用不同工伤保险：保障因工作遭受事故伤害或者患职业病的职工获得医疗救治和经济补偿。雇主责任险：减轻雇主所承担的经济责任，转嫁雇主因员工受伤而带来的法律风险和经济负担。团体意外险：员工福利之一，并不免除企业应当承担的法律责任。

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不请律师教你如何打民间借贷官司 186********（同微信）前言：民间借贷指的是自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。金融机构及其分支机构因发放贷款等金融业务引发的纠纷不适用于民间借贷的规定一、管辖法院首先，看借款合同是否存在协议管辖，若有，则以借款合同约定的法院为准；其次，若无协议管辖，则既可以由原告（出借人）所在地法院管辖，也可以由被告（借款人）所在地法院管辖。再次，若存在担保合同且担保合同和借款合同中约定的管辖法院不一致的，依据主合同确定法院。二、适格被告（1）一般情形：一般以出借人作为原告，将借款人列为被告。（2）存在夫妻共同债务情形：一般以出借人作为原告，将借款人及其配偶列为共同被告1.夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。2.夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。3.夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。（举证责任在出借人）（3）存在保证情形：在一般保证情形中，出借人既可以只将借款人列为被告，也可以将借款人与保证人列为共同被告。而不能只将保证人列为被告（一般保证人的先诉抗辩权），出借人仅起诉一般保证人的，人民法院应当追加借款人共同参加诉讼。在连带保证情形中，出借人既可以只将借款人列为被告，也可以只将保证人列为被告，还可以将借款人与保证人列为共同被告。注：一般情形下，均可以将借款人与保证人列为共同被告。在连带保证情形中，出借人仅起诉保证人的，人民法院认为需要借款人参加诉讼的，可以追加借款人为共同被告。不过起诉时要注意保证期间的审查：（1）合同有无约定保证期间，约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；（2）没有约定或约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月；（3）保证期间届满后担保人将不再承担担保责任。（注：保证期间为除斥期间，债权人在保证期间内没有主张权利的，则保证人不再承担保证责任。三、民间借贷案件的成立基础（1）借贷双方的合意（核心）：借贷双方必须有明确的借款意愿，并且就借款的金额、期限、利率等主要条款达成一致。（2）款项的支付：出借人必须将借款款项实际交付给借款人。自然人之间的借款合同，以现金支付的，自借款人收到借款时；以银行转账等形式支付的，自资金到达借款人账户时，视为合同成立(民间借贷合同是实践性合同)。（3）书面证据（原件）：虽然自然人之间的借款可以没有书面合同，但如果有借据、收据、欠条等债权凭证，可以作为证明借贷法律关系存在的证据。四、其它情形A、当事人之间不存在借款合同等书面凭证，出借人则需要通过提供通话录音或者微信聊天记录等证据证明存在借贷合意；B、款项通过现金交付的且不存在收据等证明，出借人则需要通过提供通话录音或者微信聊天记录等证据证明款项确已交付。若大额款项通过现金交付，出借人则还需要通过提供银行取现记录或者银行流水等证据证明其具有交付能力等情况。C、以自己名义帮别人向银行或其它机构申请贷款，款项交给实际借款人使用，甚至名义借款人和实际借款人之间还约定债务由实际借款人偿还，名义借款人是否还需承担还款责任？此类情形下，判断名义借款人是否承担还款责任，应注意以下两点：一是、要注意合同的相对方。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。合同仅约束签订合同的各方当事人，在法律没有特别规定的情况下，合同的相对性不能轻易被突破，否则难以明确各方的权利和义务，破坏契约精神和诚信原则，损害守信一方的权益。　二是、要注意名义借款人、实际借款人以及第三人之间的法律关系。受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。如果当事人有充足证据证明名义借款人受实际借款人委托与第三人订立合同，且第三人明知该委托代理关系仍与名义借款人订立合同的，或者第三人与名义借款人、实际借款人之间达成合意，明知背后的实际借款人用款，借款人仅是以其名义借款，可以认定该合同对实际借款人具有法律约束力。反之，如果当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。D、公司法定代表人通过个人名义对外借款，款项被用于公司的实际经营的情况时有发生。这种情况下，作为企业的法定代表人，为了企业的经营发展以个人名义签订借款合同的同时，要明白责任主体的连带性。出借方在出借款项时，要求公司及法定代表人共同偿还五、打民间借贷纠纷需要提交的证据清单民间借贷案件起诉必备证据清单提醒：视频、音频材料：需要刻录光盘并附上文字翻译稿后提交法院。证据分组：当证据较多时，建议按内容、证明目的进行分组，避免杂乱无章。模板调整：模板仅供参考，具体内容需根据案件实际情况调整。1️、借款协议：证明借款关系的存在。2️、转账记录：显示借款的支付情况。3️、聊天记录：记录借款双方的沟通内容。4️、还款计划：证明借款人有还款意愿。5️、利息支付凭证：证明利息的支付情况。6️、借款催收记录：证明借款人未按时还款。7、连带责任记录：配偶声明、担保函8、其他相关证据：如借款人的身份证明、借款用途说明等。六、借款利息及逾期利息（一）借款利息1、约定了借款利息的，按约定，利率上限借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超过部分无效。例如，假设合同成立时LPR为3.85%，则司法保护上限3.85%×4=15.4%3.85%×4=15.4%。若同时约定逾期利息、违约金等费用，总和不得超过该上限。2、分段处理规则：对于2020年8月20日前成立的合同：2020年8月19日前的利息可按当时司法解释支持（如年利率24%或36%），之后需调整为合同成立时LPR四倍计算。对于2020年8月20日后成立的合同，直接适用LPR四倍标准。3、没有约定利息的，不支付利息；（不区分主体）4、自然人之间对于利息约定不明的，不支付利息；5、只有一方是自然人，或者双方都是法人或其他组织之间对于利息约定不明的，则可以结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。（二）逾期利息1.约定了逾期利率的，按约定，但以4倍LPR为限，超过部分不予支持；2.明确约定借期内利息但没有约定逾期利息的，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息；3.没有约定借期内利息也没有约定逾期利息的，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任。(三)砍头息“砍头息”即出借人在向借款人支付本金时从中扣除利息的行为。有的是预先扣除第一个月的利息，有的则是预先扣除借期内全部利息。对此，法释[2020]17号第26条规定:借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。（四）迟延履行债务利息(一般是案件到了执行阶段)：包括一般债务利息（按判决确定）和加倍部分利息（按日万分之1.75计算）。例如，未清偿本金10万元，迟延履行100天，则加倍利息为100,000×1.75‱×100=1,750100,000×1.75‱×100=1,750（五）其他问题：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用(实现债权的一切费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、担保服务费等其它费用)可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，但以4倍LPR为限，但我们可以主张实现债权的费用包括但不限限于诉讼费、律师费、保全费、担保服务费等费用，前提是借款合同有明确规定。